¿Cuándo prescribe la acción de reclamación de gastos hipotecarios al banco? ¿El 28 de diciembre de 2020 o el 21 de enero de 2021?

Recientemente el Ministerio de Consumo ha publicado una nota informativa sobre los derechos que asisten a los consumidores en relación a los gastos derivados de las hipotecas y otras cuestiones de ámbito financiero.

Recordamos que en diciembre de 2015, el Tribunal Supremo dictaminó que aquellas cláusulas en contratos de préstamo hipotecario sobre gastos hipotecarios, es decir, que hiciesen recaer sobre el prestatario todos los gastos de constitución de una hipoteca, debían ser consideradas abusivas. Una cláusula declarada abusiva es considerada nula, teniéndose por no puesta en el contrato, como si nunca hubiese existido, en favor del consumidor.

En estos supuestos, al tenerse las cláusulas por no puestas en el contrato, tanto el Tribunal de Justicia de la Unión Europea como el Tribunal Supremo español han entendido que los gastos hipotecarios deberían restituirse al consumidor.

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¿Cuál es el plazo para poder reclamar la devolución de gastos según el Ministerio de Consumo?

Según el comunicado del Ministerio, el plazo para solicitar la devolución de gastos derivados de una cláusula declarada abusiva es de 5 años, plazo que, de acuerdo con el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, no podría comenzar a computar hasta que la persona afectada pudiese haber tenido conocimiento razonablemente del carácter abusivo de la cláusula en cuestión.

Este plazo de 5 años es el requerido por el artículo 1964.2 del Código Civil, que establece que “las acciones personales que no tengan plazo especial prescriben a los 5 años desde que pueda exigirse el cumplimiento de la obligación”.

No interpretamos que sea aplicable el artículo 1301 del Código Civil que prevé un plazo de 4 años porque la base de la pretensión de restitución no es la existencia de un vicio del consentimiento, que ese mismo precepto contempla.

Se entiende que el consumidor pudo tener conocimiento del carácter abusivo de la cláusula de gastos hipotecarios desde el momento que se hizo pública el 21 de enero de 2016 la Sentencia del Tribunal Supremo 705/2015, rec. 2658/2013, dictada el 23 de diciembre de 2015, que declara dichas cláusulas abusivas.

Por ello, en principio, el último plazo a tener en cuenta es el del 21 de enero de 2016 que es cuando fue publicada la primera sentencia dictada por el Tribunal Supremo que declaraba abusiva, la cláusula de gastos en hipotecas. Por dicho motivo, el plazo para reclamar vencería el 21 de enero de 2021, sumando los 5 años de prescripción de la acción personal, siguiendo las indicaciones del Ministerio de Consumo.

¿Acción de nulidad imprescriptible?

Aclaramos en este punto que la acción de nulidad de la cláusula de gastos hipotecarios, por abusiva, es una acción imprescriptible. La acción de nulidad no está sometida a ningún plazo de ejercicio y por ello debe ser considerada como imprescriptible, ya que el paso del tiempo no puede convalidar un contrato inicialmente nulo.

Caben varias interpretaciones que son la consecuencia de dicha afirmación.

La primera postura atiende a lo dispuesto en el artículo 1303 del Código Civil, que dispone que «declarada la nulidad de una obligación, los contratantes deben restituirse recíprocamente las cosas que hubiesen sido materia del contrato, con sus frutos, y el precio con los intereses (…)». Esto quiere decir lo siguiente:

1. La nulidad produce efectos retroactivos como si el contrato no se hubiera celebrado nunca y, puesto que lo entregado en cumplimiento de un contrato nulo o anulado carece de causa, la ley ordena la restitución recíproca de lo entregado por cada una de las partes.
2. La obligación legal de restituir que impone el mencionado artículo 1303 del Código Civil se dirige a reponer la situación anterior a la celebración del contrato nulo, por lo que las partes deben restituirse lo recibido (las cosas que hubiesen sido materia del contrato y el precio) con sus rendimientos (los frutos de las cosas, los intereses del dinero).
3. La restitución es recíproca y las partes deben restituirse las cosas que hubieran sido objeto del contrato.

Así las cosas, siguiendo esta primera interpretación, la interposición de la acción de nulidad, imprescriptible, sería suficiente no solo para conseguir la nulidad del contrato, sino también para obtener la restitución del dinero abonado por los gastos hipotecarios, hoy indebidos para el cliente.

La doctrina, en cambio, dice que, aunque la acción declarativa no está sujeta ni a prescripción ni a caducidad, la restitutoria lo está al plazo de prescripción de cinco años, del artículo 1964 del Código Civil, lo que nos lleva a la siguiente postura.

Una segunda postura, que explica las fechas antedichas como límite en la prescripción, insiste en que los efectos restitutorios están sometidos al plazo normal de prescripción de las acciones personales de 5 años del artículo 1964.2 del Código Civil. Siguiendo esta reflexión, aunque la acción declarativa de nulidad es imprescriptible, sí prescribe la acción de restitución de los gastos abonados, insinuando que la devolución del dinero no va de la mano con la interposición de la acción de nulidad.

Clickando en el siguiente enlace: Dialnet – La prescripción de la acción de nulidad, podremos encontrar un artículo del Doctor D. Manuel Jesús Marín López, Catedrático de Derecho Civil en la Universidad de Castilla-La Mancha, que explica a la perfección este punto.

Ello quiere decir que, atendiendo a esta segunda postura, siempre podremos reclamar la nulidad de esta cláusula porque es imprescriptible pero de cara a obtener, a mayores de la nulidad, también la restitución de los gastos hipotecarios, que es lo que verdaderamente nos interesa, de manera que no obtengamos una mera nulidad de la cláusula sin reembolso, tan solo tenemos 5 años para interponer dicha acción personal.

Aunque planteamos estas dos interpretaciones, advertimos que, por el momento, la segunda de ellas es la más aplaudida.

¿De donde sale la fecha de 28 de diciembre?

Modificación de plazos para ejercitar la acción personal de reclamación en 2015

El plazo general para las acciones personales a contar desde que se pagaron las facturas es actualmente de 5 años, como decimos, y es así desde octubre de 2015 que se produjo una reforma de la Ley de Enjuiciamiento Civil que provocó cambios en el Código Civil en esta materia. Es por ello que necesitamos contar esos 5 años que determina el Código Civil a partir del 21 de enero de 2021, cuando se hizo pública la sentencia.

Así, hasta el año 2015, el artículo 1964 del Código Civil establecía un plazo general de prescripción de las acciones personales que no tengan plazo especial de 15 años. Pero la Ley 42/2015, de 5 de octubre, de reforma de la Ley de Enjuiciamiento Civil, en su Disposición Final Primera, aprovecha para modificar el Código Civil y en concreto dicho artículo 1964.2, estableciendo que las acciones personales sin plazo especial prescriben a los 5 años, tal y como sucede en la actualidad. Esta ley entró en vigor el día siguiente a su publicación, el día 6 de octubre, esto es el 7 de octubre de 2015.

Así las cosas, para las acciones nacidas a partir de la entrada en vigor el 7 de octubre de 2015, el régimen aplicable es el nuevo, de 5 años. Para el caso que nos aplica, nos regimos por el comunicado del Ministerio de Consumo, ya que también tenemos en cuenta que la sentencia fue publicada con posterioridad a esta fecha.

En cambio, para las acciones nacidas antes de la entrada en vigor, la Disposición Transitoria Quinta de la misma Ley 42/2015 hace una remisión legal al artículo 1939 del Código Civil, en relación al régimen de prescripción aplicable a las relaciones ya existentes, estableciendo que “el tiempo de prescripción de las acciones personales que no tengan señalado término especial de prescripción, nacidas antes de la fecha de entrada en vigor de esta Ley, se regirá por lo dispuesto en el artículo 1939 del Código Civil” que, a su vez, señala que “la prescripción comenzada antes de la publicación de este código se regirá por las leyes anteriores al mismo; pero si desde que fuere puesto en observancia transcurriese todo el tiempo en él exigido para la prescripción, surtirá ésta su efecto, aunque por dichas leyes anteriores se requiriese mayor lapso de tiempo”.

Influencia del COVID-19 en los plazos

• Si el plazo de prescripción de una acción personal nacida antes de la reforma de 2015 acaba antes del 7 de octubre de 2020, la fecha fin será aquella y no el 7 de octubre de 2020.
• Si el plazo de prescripción de una acción personal nacida antes de la reforma hubiera acabado después del 7 de octubre de 2020, la fecha fin será el 7 de octubre del 2020 y no la posterior que hubiera correspondido de acuerdo con el régimen anterior.

A pesar de todo lo anterior, la normativa aprobada por el estado de alarma determinó la suspensión del plazo de prescripción de acciones entre el 14 de marzo de 2020 y el 3 de junio de 20. Se inició la suspensión el 14 de marzo a través del Real Decreto 463/2020, de 14 de marzo, en su Disposición adicional cuarta, y se levanta la suspensión a 4 de junio, por el Real Decreto 537/2020, de 22 de mayo, en el artículo 10 de dicha disposición.

La consecuencia de la suspensión de los plazos de prescripción es la prolongación del plazo de 7 de octubre 2020 que acabamos de mencionar por el período de suspensión durante el estado de alarma.

De acuerdo con los cálculos que realizamos, es preciso sumar 82 días naturales, de tal manera que la prescripción máxima de las acciones personales nacidas antes del 7 de octubre de 2020 sería el 28 de diciembre de 2020, sumados los 82 días naturales de suspensión de plazos por COVID-19.

Conclusión para saber qué plazos límite nos afectan para reclamar

En definitiva:

1. Si atendemos a la primera de las interpretaciones, en virtud del artículo 1303 del Código Civil, deducimos que la nulidad produce efectos retroactivos como si el contrato no se hubiera celebrado nunca y, puesto que lo entregado en cumplimiento de un contrato nulo o anulado carece de causa, la ley ordena la restitución recíproca de lo entregado por cada una de las partes. De modo que, con la interposición de la acción de nulidad imprescriptible podríamos obtener per sé la devolución del dinero abonado en concepto de gastos derivados de la hipoteca, según esta postura, poco probable.
2. Si atendemos a la segunda de las interpretaciones, por la cual no es suficiente con interponer la acción de nulidad, sino que también es necesario acompañarla de la acción personal para reclamar del artículo 1964 del Código Civil, tal y como repunta la doctrina, el panorama queda del siguiente modo
   • Quien haya contratado su préstamo hipotecario que contenga una cláusula abusiva de gastos hipotecarios ANTES del día 7 de octubre de 2015, la acción de nulidad es imprescriptible, pero la acción personal de reclamación de la cuantía prescribe el día 28 de diciembre de 2020.
   • Por el contrario, quien haya contratado su préstamo hipotecario que contenga una cláusula abusiva de gastos hipotecarios DESPUÉS del día 7 de octubre de 2015, la acción de nulidad sigue siendo imprescriptible, pero la acción personal de reclamación de la cuantía prescribe el día 21 de enero de 2021.

Debemos atender a la jurisprudencia que asienten nuestros tribunales en los primeros litigios pasados dichos plazos, para comprobar si efectivamente se siguen admitiendo a trámite las demandas contra las entidades bancarias en reclamación de los gastos hipotecarios.

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